우물쭈물하다 이럴 줄 알았다

프롤로그
사는 게, 사는 게 아니다! | 당신의 묘비명은 무엇입니까? | 58년 개띠, 마침내 은퇴하다 | 변한 세상, 먼저 버려야 새로 채울 수 있다

1장 | 반드시 넘어야 할 은퇴 5년의 크레바스
돈이 돌로 변해 Poor로 전락하다 | 재산은 모으는 것보다 풀어쓰는 게 더 어렵다 | 50년 공든 탑도 한순간에 크레바스에 빠진다

1) 창업 크레바스
창업 공화국의 슬픈 그림자 | 생각과는 너무 다른 현실, 뭘 좀 알만 하니 총알이 없다 | 마진 제로가 될 때까지 모여드는 개미들
2) 사기 크레바스
왜 은퇴자들은 사기꾼들의 뻔한 거짓말에 쉽게 당할까? | 단군 이래 최대 호황을 누리고 있는 퇴직금 사기시장
3) 건강 크레바스
50대는 쉰 세대, 사방에서 들리는 건강 적신호 | 본인뿐만 아니라 가족들도 병치레가 잦은 시기
4) 부부 크레바스
<거부 → 우울 → 분노 → 수용>의 5년 | 황혼이혼, 남의 일이 아니다
5) 자식 크레바스
베이비부머는 람보가 아니다 | 아이들의 늦은 결혼, 그로 인한 일파만파 | 손주 키우는 게 은퇴생활?

2장 | 반드시 막아야 할 은퇴 5적(五賊)
지난 30년 재테크의 1등 공신, 부동산 | 30년간 20배가 오른 주가지수 | 30년간 예금금리는 복리로 10배 | 30년간 가구의 평균 월소득도 18배 올라 | 그 많던 경제전문가들은 다 어디로? | 사상 초유의 복합불황과 스태그플레이션의 융합 | 난생 처음 상대하는 5적이 나타났다

1) 망가진 배의 모터 - 0%의 금리
우리에게도 꿈의 금리, 월 1% 시대가 있었다 | 외환위기, 그리고 산산이 부서진 꿈 | 0% 클럽의 선진국, 뒤따르는 아시아 | 옆집에 쓰레기 버리는 근린 궁핍화 정책 | 은퇴 5적의 리더가 된 0% 금리
2) 바닥에 구멍 난 배 - 10%의 체감물가
1980년과 오늘의 짜장면 값 | 카드 세대의 물가 불감증 | 인플레의 삼두마차, Money/Oil/China | 물가의 위력, 역(逆) 72법칙 | 결국 은퇴자산관리는 물가와의 싸움
3) 배 안의 호랑이?0%의 세금 부담
이제 세금 걱정 없는 사람은 신용불량자뿐이다 | 전 세계가 빚잔치 후유증으로 세금폭탄 제조에 혈안 | 우리나라도 세금폭탄에 불이 붙었다 | 금융소득종합과세, 어떻게 변하나 | 더 큰 문제는 건강보험료
4) 반 토막 난 돛대?0% 떨어진 집값
십자가에 못 박힌 부동산, 부활 기다리는 신도들 | 반 토막 난 집값, 도대체 바닥은? | 외환위기 때는 깡통주식, 이번은 깡통주택 | 대출 상환 압박에 잠 못 이루는 밤 | 상가 투자도 조만간 돈 무덤 가능성 | 아파트 세대교체는 이미 시작
5) 멀어지는 해안선 - 100세 장수시대
100세 지팡이 청려장(靑藜杖)의 시대 열리고 | 장례식장 나이, 최빈수명은 86세 | 건강수명은 아직도 70대 초반 | 손 안 벌리고 버틸 수 있는 자립수명은?

3장 | 반드시 지켜야 할 은퇴 5계(五誡)
착각의 노예가 되지 말라

1) 머리를 비우고, 처음부터 다시 배워라
시대착오적인 재테크 노하우 빨리 잊어라 | 금리는 잊어라, 이제는 지수(Index)를 투자기준으로 삼아라 | 돈이 저절로 굴러가던 시대는 끝났다 | 현재의 시장을 거꾸로 봐라
2) 제대로 된 은퇴설계를 하라
경험이나 감(感)만으로는 안 된다 | 당신의 은퇴자산이 몇 퍼센트로 돌아가는지 알고 있는가? | 은퇴설계에 1인분은 없다. 최소한 2인분(부부)이다 | 은퇴설계는 5년 단위로 하라 | 금융사에서 무료로 은퇴설계를 받아라
3) 놀고 있는 자산을 찾아라
내 재산이 얼마인지 모르는 사람이 의외로 많다 | 장롱 속의 보험증서를 다시 꺼내라 | 골칫덩어리 부동산, 이제 결단을 내려라 | 언젠가 기회가 다시 올지 모른다? 미련을 버려라! | 오히려 대출을 받아 적극적으로 운영할 수도 있다 | 투자상품도 철 지나면 버려라
4) 은퇴자산을 나만의 은퇴계좌에 모아라
부자들도 은퇴설계가 필요할까? | 현재 재산이 모두 은퇴자산인가? | 시대마다 변하는 은퇴자산의 의미 | 은퇴자산과 투자자산을 분리하라
5) 현재의 재산을 최대한 분산하라
절세전략의 기본은 분산이다 | 세금폭탄, 사전증여의 시대를 열다 | 이혼에 따른 은퇴자금의 변화도 문제다

4장 | 반드시 다뤄야 할 은퇴 오품(五品)
은퇴자산관리의 틀이 변하고 있다 | 은퇴자산 축적단계의 2개 코스 | 은퇴자산 보전단계의 3개 코스 | 은퇴생활비 분배단계와 마지막 코스 | 각각의 코스에는 맞는 은퇴상품이 있다

1) 연금상품
연금의 역할은 은퇴생활의 내복이다 | 국민연금은 최후의 생존보험으로 생각하라 | 직장인이라면 퇴직연금과 개인퇴직연금을 유지하라 | 개인연금은 마지막으로 부족한 연금을 메우는 수단이다 | 주택연금은 연금 중에서도 최후의 보루다 | 연금은 합쳐서 최소한의 생활비만 충족하면 된다
2) 월 지급식 상품
연금에 유동성과 수익성을 보완하라 | <월 지급식 지수 ELS>는 일종의 증권방식 특판예금
3) 중 위험·중 수익 상품
<물가+알파>를 만들 수 있는 상품이 필요 | 절대수익 추구형 상품을 주목하라
4) 절세 상품
비과세, 분리 과세, 분류과세, 이자분산, 소득공제 활용하라 | 상속세 재원 마련용으로 종신보험을 고려하라 | 해외채권으로 절세와 수익성을 동시에 잡아라
5) 장기투자 상품
단기에 쓸 돈은 안정상품, 장기에 쓸 돈은 고수익 상품으로 | 장기투자는 적립식으로 비용효율화 필요 | 적립식 ETF를 주목하라 | 미국과 중국의 골드 전쟁 | 원화의 화폐개혁까지 고려하면 골드 투자도 해볼 만

5장 | 오늘부터 당장 은퇴 준비를 시작하라
흑자은퇴 명품전략(1) - 가족의 은퇴 크레바스 지도를 만들자
흑자은퇴 명품전략(2) - 나만의 은퇴설계도를 만들자
흑자은퇴 명품전략(3) - 연금상품으로 최저생활비 구멍을 골고루 메우자
흑자은퇴 명품전략(4) - 월 지급 상품으로 연금의 50%, 예상 은퇴생활 기간의 50%를 대비하라
흑자은퇴 명품전략(5) - 중 위험·중 수익 상품으로 필요한 목돈을 마련하라
흑자은퇴 명품전략(6) - 절세상품은 세금이나 건강보험료 이슈를 확인하라
흑자은퇴 명품전략(7) - 장기투자 상품은 반드시 하나 이상 보유하라

에필로그 - 後(who) am I?
미련에 발목 잡혀 때를 놓치는 사람들 | 금융권도 새로운 솔루션 개발에 발 벗고 나서야
참고자료

사람의 일생은 삶과 죽음 두 가지로만 되어 있는 게 아니다. 삶과 죽음 사이에 우리가 애써 외면하고 있는 그 무엇이 있다. 그건 바로 ‘사는 게, 사는 게 아닌 시간’이다. 그래서 사람은 ‘삶을 살다’가 ‘사는 게, 사는 게 아닌 시간’을 지나 ‘생을 마감’하는 것이다. … 결국 은퇴 준비라는 것도 따지고 보면 ‘사는 게, 사는 게 아닌’ 시간을 어떻게 하면 최소화할 수 있을까를 고민하는 일이다. 인생 3막의 마지막 순간까지 정말이지 ‘사는 것처럼 사는’ 시간으로 메울 수 있는 방책을 만드는 일, 그것이 은퇴 준비의 전부라 해도 과언이 아니다.
- <프롤로그> 중에서

재산도 대부분 큰 덩어리로 나뉘어 있기 때문에 은퇴 후에는 풀어쓰는 과정이 필요하다. 산을 오를 때 쓰는 근육과 내려올 때 쓰는 근육이 다르다고 하는데, 은퇴 후의 자산관리도 그렇다. 자식이 아주 튼실해서 자식의 등에 업혀 내려올 수 있다면 걱정 없겠지만, 혼자 내려오려면 올라갈 때보다 2배 이상의 준비와 집중력이 필요하다. 요컨대 은퇴 후 재산을 풀어쓰는 일은 모을 때보다 2배 이상 어렵다는 뜻이다.
- <1장. 반드시 넘어야 할 은퇴 5년의 크레바스> 중에서

은퇴를 하고서도 자식이나 주변에 손을 벌리지 않고 살아가는 데 필요한 돈이 얼마나 있고, 그 돈으로 얼마나 버틸 수 있는지를 판단하는 기준이 바로 자립수명이다. … 현재 55세에 퇴직한 은퇴자라고 할 때, 은퇴생활에 쓸 수 있는 자산이 총 5억 원이라고 하자. 이 돈에는 현재 살고 있는 집이나 퇴직금, 연금 등이 모두 포함된다. 만일 한 달에 부부가 300만 원을 쓴다고 하면, 앞으로 10년까지는 자립해서 살 수 있다는 얘기가 된다. 결국 이 사람의 자립수명은 65세라고 할 수 있다. 만약 생활비를 200만 원으로 줄이면 15년을 버틸 수 있다. 그러면 자립수명은 70세가 된다. 결국 건강수명이나 자립수명이 실질적인 나의 수명을 결정하게 된다는 뜻이다.
- <2장. 반드시 막아야 할 은퇴 5적> 중에서