결제는 어떻게 세상을 바꾸는가

이 책에 쏟아진 찬사 …… 4
감수의 글 …… 10
Introduction 돈의 세상에서, 결제만큼 중요한 것이 없지만 결제만큼 외면받는 것도 없다 …… 15

1부 움직이는 돈 / 돈의 흐름이 멈추면 세상도 멈춘다
01 그래서 결제가 뭔데? …… 31
02 그러나 사실 돈은 움직이지 않는다 …… 44
03 결제가 당면한 세 가지 근본적인 과제 …… 51

2부 역사 / 더 편리하게, 더 교묘하게 진화하는 결제 수단
04 현금을 둘러싼 수수께끼 …… 61
05 현금과의 전쟁 …… 73
06 판타스틱 플라스틱 : 카드의 등장 …… 86
07 카드, 새로운 기술과 만나다 : 카드의 진화 …… 96
08 카드사는 어떻게 결제 시장을 장악했는가 : 신용카드에서 직불카드까지 …… 111

3부 지리 / 결제 습관이 국경을 넘지 못하는 이유
09 지리의 포로 : 왜 각국은 서로 다른 결제 방식을 선호하는가 …… 123
10 무에서 유를 창조하다 : 중국과 케냐의 모바일 결제 …… 139
11 금융을 혁신하다 : 인도의 실시간 결제 혁명 …… 149

4부 돈의 경제학 / 결제 비용을 내는 자와 결제로 돈을 버는 자
12 결제를 위한 결제 : 결제에 숨은 간접 비용 …… 161
13 돈을 움직여 돈을 벌다 : 누가 결제로 이익을 얻는가 …… 172

5부 거액의 돈 / 전 세계 금융 시장을 잇는 보이지 않는 파이프
14 10억 달러를 훔치는 방법 : 북한은 어떻게 방글라데시 중앙은행을 털었나 …… 187
15 보이지 않는 파이프 : 결제는 어떻게 이루어지는가 …… 202
16 1조 달러를 옮기는 방법 : 혹은 우리에게 중앙은행이 필요한 이유 …… 214
17 돈이 실제로 움직이지 않는다면 우리는 어떻게 해외로 돈을 보낼까 …… 231

6부 기술 혁명 / 결제의 미래를 거머쥐기 위한 혁신 경쟁
18 파티는 끝나가는가 : 은행의 역할에 도전하는 기업들 …… 255
19 온라인 시장에서 카드를 견인하다 : 온라인 전문 매입사의 부상 …… 263
20 일단 쓰고 빚잔치는 나중에 : 눈에 보이지 않는 결제의 매력 …… 274
21 새로운 석유? 결제 데이터의 개방 …… 284
22 코드에 대한 믿음 : 암호화폐를 만나다 …… 297
23 경쟁에 뛰어든 빅테크와 은행 …… 318
24 암호화로 탈바꿈하기 : 디지털화를 준비하는 중앙은행의 과제 …… 330
25 개방형과 폐쇄형, 무엇이 답인가 : 결제 네트워크의 고객 확보 경쟁 …… 341

7부 정치와 규제 / 결제를 통제하는 것은 누구인가
26 결제 시스템은 누가 책임지는가 : 규제와 규제기관 …… 355
27 EU 규제 당국은 어떻게 결제를 재조정했는가 …… 366
28 결제는 어떻게 강력한 무기가 되는가 …… 374
29 돈을 쫓아라 : 결제의 흔적과 금융 범죄와의 전쟁 …… 392
30 결제할 방법이 사라진다면 : 결제 시스템에서의 배제 …… 407

Epilogue 그다음은 무엇이 펼쳐질 것인가? …… 413
감사의 인사 …… 422 참고자료 …… 424 찾아보기 …… 44

돈을 만들어내는 능력 덕에 은행은 지난 몇 세기 동안 결제의 중심에 서 있었다. 하지만 우리가 돈을 지불하는 방식은 나날이 변모하는 중이다. 신기술이 모든 것을 바꿔놓고 있으며 새로운 경쟁 상대들이 전통적인 은행업을 대체할 대안을 내놓는 데 혈안이 돼 있다. 은행이 살아남기 위해서는 결제라는 산업이 필요할지 모르지만, 우리가 결제를 하는 데 있어서도 은행이 반드시 필요할까?

_ 02 그러나 사실 돈은 움직이지 않는다

코로나19 팬데믹의 공포와 고통이 심화되는 가운데 돈을 주고받는 과정에서 바이러스가 퍼질 수 있다는 보도가 잇따르자 그 여파로 소비자와 상인들이 지폐나 동전 사용을 기피했고, 대신 물리적으로 무언가를 교환하는 과정이 배제된 결제 방식이 갑작스레 인기를 얻기 시작했다. 코로나19 팬데믹이 현금 없는 미래로 나아가는 변곡점이 될지도 모른다는 예측이 쏟아지는 가운데 디지털 결제가 급증했다. 그러나 모순되게도 거대 디지털 결제 서비스 공급업체 와이어카드는 기회를 잘 이용해야 할 바로 그 순간 무너져 내렸다.
_ 05 현금과의 전쟁

카드회사들은 혁신을 거듭하며 새로운 아이디어를 채택하고, 현대화하기 위해 노력해왔다. 애플페이와 페이팔을 통해 확인했고 핀테크 광풍을 통해서도 다시 확인하겠지만 카드회사들이 지닌 위력은 엄청나다. 아무리 결제 시장의 새 도전자들이 혁신을 꾀하고 새로운 아이디어를 내더라도, 그 모든 것들은 카드회사를 중심으로 발전하고 그것이 결국 카드회사의 영향력을 더욱 강화하고 있다. 좋든 싫든 이제 카드회사가 없는 세상은 상상할 수 없다.
_ 07 카드, 새로운 기술과 만나다 : 카드의 진화