부채는 줄이고 행복 자산은 늘려라

프롤로그_패자부활전은 이기라고 있는 것이다

1장 쪽박인생 김종석, 재무관리 셰르파 백정선을 만나다

빚내서 빚 갚는 적자인생
35억 부채의 산에서 셰르파가 된 나의 이야기
대박인생, 쪽박현실
다시 희망을 가져도 될까요?

2장 어떤 빚이라도 솔루션은 있다

무너진 중산층, 원인은 빚

중산층의 소비습관 - 솔루션 1 포트폴리오를 정리하고 소비습관을 개선하라
“급한 불만 끄면 될 줄 알았죠”

서민의 생계형 창업 대출 - 솔루션 2 채무불이행 상태라면 제도를 이용하라
“장사가 안 돼서 매달 생활비가 모자라요”

자녀 학자금 대출 - 솔루션 3 자녀와 노후 준비 중에서 우선순위를 정하라
“세 자녀의 학자금으로 허리가 휠 지경”

자동차 할부금 - 솔루션 4 자산 구조 조정으로 차 할부금부터 상환하라
“새로 자동차를 샀더니 유지비 감당이 안돼요”

과도한 전세자금 대출 - 솔루션 5 신중한 결정 뒤 최소한의 대출을 받아라
“월세를 올리느니 차라리 전세를 가는 게 낫죠”

부동산 담보대출 - 솔루션 6 투자용 부동산은 처분하고 생활비를 줄여라
“부동산으로 돈 좀 벌어 봐야겠어요”

신용카드 과다 사용 - 솔루션 7 리볼빙서비스를 해지하고 고금리를 저금리의 부채로 대환하라
“트렌드에 민감한 차도녀예요”

보증으로 인한 부채 - 솔루션 8 감당할 수 있는 한도일 때 보증을 선다
“누가 이렇게 될 줄 알았나요?”

가족의 부채 - 솔루션 9 가족간 부채의 연결고리를 차단하라
“결국 아버지의 회사가 부도났어요”

고금리 부채의 악순환 - 솔루션 10 서민지원 대출 상품으로 부채를 대환하라
“돈 없는 서민들 다 우리처럼 살지 않나요?”

3장 빚에서 자유롭게 해 주는 6단계 솔루션

새롭게 쓰는 인생 노트

1단계 빚이 얼마인지 부채 리스트를 작성하라
2단계 빚 갚는 기한과 순서를 정하라
3단계 생활패턴을 바꾸라
4단계 빚 탈출 도와주는 제도를 이용하라
5단계 갈등을 해결하라
6단계 매달 부채가 줄어드는 것을 확인하라

에필로그_가족과 함께 떠난 희망 여행

“하루하루 살얼음판을 걷는 것 같아요.”
나를 찾아온 이순정 씨의 첫마디였다. 1년 전 남편의 퇴직금에 대출금을 얹어 마트를 개업한 이래 처음 몇 달을 빼고는 편하게 발 뻗고 자 본 적이 없다며 끝내 울음을 터트렸다. 매달 돌아오는 대출 이자 납부일과 신용카드 결제일만 되면 심장이 쪼그라드는 것 같다는 말에서 순정의 마음고생이 얼마나 심한지 알 수 있었다.
“대출 이자를 내기 위해 현금서비스를 받기 시작했어요. 지금은 이 카드로 저 카드를 막는 돌려막기로 겨우 버티고 있어요. 이제는 카드빚이 얼마나 되는지 계산도 안 돼요. 이것도 언제까지 할 수 있을지 모르겠고요…….”
빠져나갈 길이 없는 함정에 걸려들었다는 생각에 순정 씨는 한동안 말을 잇지 못했다.

어느 날부턴가 나처럼 부채 때문에 고통스러워하는 사람들이 하나둘씩 찾아오기 시작했다. 어떤 이는 나처럼 자살 직전까지 갔다가 마음을 고쳐먹고 찾아와 상담을 받기도 했다. 더 이상 남의 일이 아니다. 나 스스로 부채의 산이 얼마나 거대하고 험난한지를 겪어봤기에 보다 실질적인 도움을 줄 수 있었다. 도움을 주는 것뿐만 아니라 내가 도움을 얻기도 한다. 그들에게 제시할 대안을 찾고, 해결방안을 연구하다보니 내가 안은 부채도 정복할 수 있겠다는 자신감이 생겼다.
나처럼 부채의 산에서 헤매 본 재무 설계사가 얼마나 있겠는가? 어쩌면 에베레스트 산 같은 고통이 내게 찾아온 이유는 다른 이들을 돕는 셰르파가 되라는 뜻이 아니었을까? 고통에서 의미를 찾고 나니 놀랍게도 더 이상 고통스럽게 느껴지지 않았다.

최영훈 씨는 ‘대기업 차장이라면 이 정도 아파트에서는 살아야 하지 않겠나’ 하는 생각으로 4년 전 8천만 원을 대출받아 일산에 40평대 아파트를 4억 5천만 원에 샀다. 2년 전에는 ‘이 정도 아파트에 산다면 이 정도 차는 타야 하지 않겠나’는 생각으로 지인에게 돈을 빌려 할부로 중형 승용차를 뽑았다.
(중략) 최영훈 가정의 바람직한 부채 상환 방법은 고금리 대출부터 상환하는 것이었다. 즉 상대적으로 고금리 대출인 신용카드 할부잔액과 자동차 할부금을 1순위로 상환하는 것이다. 이를 위해 추가로 대출받은 뒤 남아서 주식형펀드에 가입했던 1천 800만 원을 해지하기로 했다. 그리고 2년 뒤 주택 담보대출 원금 상환을 대비해 근본적인 수지 개선 대책으로 우선 보험료 리모델링을 하기로 했다. 보험을 리모델링하면 부모님 칠순잔치를 위해 추가로 받았던 보험약관대출도 갚을 수 있게 된다.