월급쟁이 연금부자 이야기

004 프롤로그

012 추천사


제1장 행복한 노후를 위한 은퇴설계
027 성공적인 인생을 위한 단계적 노후설계
034 연령대별 노후 재무전략
046 노후의 경제적 독립은 연금과 함께
054 노후의 가장 중요한 건강수명을 늘리자
058 사회활동 수명을 늘려 외로움을 탈피하자


제2장 노후자산은 연금으로 채워라
069 노후에 연금자산이 왜 중요한가?
074 대한민국 연금 준비 현주소
078 연금의 종류
086 국민연금
112 퇴직연금
136 연금계좌(연금저축, 적립 IRP)
142 개인연금보험
150 주택연금(농지연금)
160 기초연금


제3장 연금 제대로 활용법
170 은퇴준비의 시작은 연금이다
174 노후 적정 월 생활비
179 대한민국에서 가장 행복하게 사는 은퇴자는 공무원 연금생활자이다
184 노후 연금 제대로 수령 방법
204 55세부터 65세까지 연금 보릿고개 어떻게 넘을까?
207 은퇴 후 월지급식 펀드도 좋은 대안이다
211 은퇴 후 월 500만 원 연금과 실손의료보험이면 충분하다
213 은퇴 전에 부채를 정리하고 보험을 재정비하라
218 4% 법칙을 활용한 노후 연금방식
220 단기목적 자금은 CMA를 활용하라
224 최근 연금보험의 대세인 최저보증형 변액연금보험
227 연금계좌에서의 투자 방향


제4장 행복한 노후를 위한 꿀팁
235 자산관리 기본이 되는 72법칙의 복리 세계
241 연금을 기초로 세금 정리
255 건강보험료 절세방법 및 건강보험료 예시
266 상속세 절세방법
275 절대 해지하면 안 되는 보험
279 ISA(개인종합자산관리계좌)의 활용법
284 보험가입 팁
294 노후엔 80점 인생으로 살자
298 늙으면 죽어야지, 아파 죽겠어 등 말하지 않기
301 노후 장성한 자식과의 관계 재정립하기
305 덕업일치로 노후를 즐기자
312 80세의 벽을 잘 넘어서고 국가 요양시스템을 적극 활용하자
321 선배 퇴직자들의 은퇴생활 설문조사 결과


제5장 필자 라온의 은퇴 및 연금 계획
335 라온의 은퇴 계획
344 라온의 연금 준비
346 라온의 건강관리 시스템
352 라온의 꿈


364 에필로그

366 출간후기

은퇴준비는 생각보다 쉽지 않고 은퇴기간은 생각보다 길다.

☞ 당신이 10대, 20대, 30대라면,
이 책을 보고 지금 즉시 은퇴 및 연금 설계를 하라
☞ 당신이 40대, 50대, 60대라면,
이 책을 보고 은퇴 및 연금 설계를 실행하고 완성하라
☞ 당신이 60대 이후 은퇴자라면,
이 책을 보고 은퇴 및 연금 준비를 완성하고 즐겨라

1970년대 우리나라 평균수명은 60세였고, 1990년대에는 70세였다. 따라서 퇴직하고 노후라고 하는 기간은 길어야 10년이 채 안 되는 그렇게 긴 기간이 아니었다. 그저 늙으면 복덕방이나 미장원에서 장기나 수다를 떨면 하루가 가고, 몇 년이 지나면 자연스럽게 세상과 작별을 고했다. 그런데 세월이 많이 변하고 있다. 벌어 놓은 돈과 노후 소일거리도 없는데 자꾸 오래 사니 참 고역이다. 부모 봉양의 전통은 이미 깨진 지 오래됐으니, 자식에게 노후를 기대고 살 수도 없다.

바야흐로 인류가 오랫동안 꿈꿔왔던 100세 시대가 열리고 있다. 의료 기술의 발전, 식생활 개선, 규칙적인 운동 등으로 한국인의 평균수명이 80세를 넘어 90세로 치닫고 있다. 머지 않아 100세 장수시대가 도래할 것이다. 아니 우리 주변에선 벌써 100세인들이 끊임없이 나타나고 있다. 지금 50세인 사람은 100세인이 될 가능성이 매우 커졌다는 의미이다.
최근 통계에 따르면 50세 전후에 대부분의 직장인들이 주요 일자리에서 물러난다. 그리고 첫 직장을 60세 정년까지 유지하는 사람도 7.5%밖에 되지 않는다. 정년은 60세인데 주요 일자리에서 퇴직하는 나이는 점점 빨라지고 있으니 결국 40년 이상의 삶을 퇴직 후 살아야 한다.

전 세계적으로 고령화 속도가 가장 빠른 나라가 대한민국이다. 대한민국 전체가 늙어가고 있다. 고령화가 지속되면서 전체 인구 절반 이상이 머지 않아 은퇴자로 채워질 것이다. 이러한 평균수명의 증가는 그에 상응한 철저한 준비가 필요하다.

60대 퇴직 후 30년 이상의 노후생활을 원활히 보내려면 다음과 같은 준비가 필요하다.

첫째, 노후생활에 필요한 노후자금을 충분히 마련하는 것이 중요하다. 자금이 넉넉지 않으면 평생 현역으로 삶을 살아가야 한다. 노후생활 자금은 연금으로 준비하는 것이 최선이다.

둘째, 건강수명을 최대한 늘려야 한다. 건강하지 않은 노년은 재앙이 될 수 있다. 남에게 물리적으로 의지한 채 집이나 요양원에서의 삶은 최악의 노후생활이 될 것이다. 우리가 건강을 최우선으로 챙겨야 할 이유이다.

셋째, 노후 삶의 질을 높여주는 할 거리, 즉 평생직업, 가족융합, 취미생활, 봉사활동, 친구 등 네트워크를 미리 준비해야 한다. 은퇴 후에 준비하려고 생각하면 너무 늦다. 은퇴 10여 년 전부터 세밀하게 준비해야 노년의 삶이 윤택해진다.

이러한 세 가지 사항에 대한 준비가 제대로 되어 있지 않으면 노후는 축복이 아니라 재앙이 될 수도 있다.

이미 그러한 고통을 겪는 사람들을 우리 주변에서 어렵지 않게 볼 수 있다. 평생을 회사와 자식을 위해 모든 것을 바치고 살다 보니, 경제적으로 사회적으로 정작 자신은 제대도 챙기지 못한 채 노년을 맞는 사람들이 계속 늘어나고 있다. 세계 최고의 노인 빈곤율을 보이고 있는 한국이 고령화 속도는 가장 빠르게 변하고 있다. 노년에 빈곤층으로 추락하면 인생 말년의 노후는 힘들어진다.

필자는 지난 수십 년간 노후와 연금 관련 연구를 하였고 노년의 행복을 위해 노후준비를 열심히 해오고 있다. 그동안 노후준비에 대한 모든 연구 내용과 필자가 직접 실천하고 있는 사항을 이 한 권의 책에 담았다.

노후의 경제적인 부분은 3층 연금으로 완벽하게 준비해야 퇴직 후 안정적인 삶을 살 수 있다. 필자는 국민연금을 기본으로 퇴직연금, 개인연금, 주택연금 등을 젊어서부터 순차적으로 준비하였다.
건강이 노후에 최고 자산이라 생각하고 매일 걷기 만 보, 30분 근력운동을 생활화하고, 매일 하루 루틴으로 만들어 규칙적인 생활을 실행해 오고 있다.
퇴직 후 다양한 할 거리를 만들기 위해 퇴직 10여 년 전부터 끊임없이 공부하고 노력하여 노후 할 거리를 만들었다.

이러한 모든 내용이 이 책에 녹아 있다. 경제적인 노후생활비인 연금뿐만 아니라 건강을 위한 먹거리와 운동 그리고 가장 중요한 소일거리까지 총망라해서 은퇴서적을 완성했다. 직접 공부하고 체험한 결과를 바탕으로 저술하였다. 은퇴를 준비하는 모든 분에게 큰 도움이 될 것이라 믿어 의심치 않는다. 삶은 본인 스스로 창조해 가는 것이다. 은퇴생활도 마찬가지이다.

필자의 선친은 고향 충청도에서 말단 9급 공무원부터 시작해서 면장으로 정년퇴임을 하였다. 30여 년간을 공무원으로 재직하고 1990년 초에 은퇴하였다. 1990년 초중반만 해도 은행금리가 10% 이상이어서 대부분의 공무원 은퇴자들은 공무원연금 대신 일시불을 선택했다. 그러나 선친은 연금의 중요성을 미리 인식하고 전액 공무원연금으로 신청하여 노후를 연금생활자로 보냈다. 2022년 부친이 작고하고 2024년 1월 모친이 돌아가실 때까지 30여 년간을 연금으로 생활비를 충당하였다. 연금으로 두 분이 풍족하게 사시면서도 자식 6남매에게 적지 않은 유산을 남기셨다. 이 모든 것이 공무원연금 덕분이다.

자식 된 입장에서 공무원 연금생활자 부모를 둔 것이 얼마나 좋은지 지난 30여 년간 피부로 느꼈고 부모님께 고마웠다. 주변 친구와 지인들은 부모님의 생활비를 지원하기 위해 매달 일정 금액을 보냈다. 그러나 우리 형제들은 그럴 필요가 없었다. 부모님께서 연금으로 스스로를 케어하며 사셨기 때문이다. 젊어서부터 부모님을 보며 연금의 중요성을 느끼면서 살았고 노후준비에 대한 연금 포트폴리오를 스스로 세울 수 있었다. 20대부터 하나하나 차근차근 연금계획을 세웠다. 입사와 동시에 가입한 국민연금으로 1층 보장을 하였고, 퇴직연금으로 2층을 쌓고 마지막으로 개인연금으로 3층을 확보했다. 그리고 주택연금은 미래 비상시를 대비하고 있다.

호모 헌드레드 100세 시대에 미래를 예측하는 것은 쉽지 않다. 그러나 현재 안정적인 노후를 보내는 연금생활자와 선진국 사례들을 종합해 보면 노후의 경제적인 부분은 연금을 통해서 해결하는 것이 가장 현명한 것으로 검증되고 있다.
매월 꼬박꼬박 월급처럼 들어오는 연금통장이 답이라는 이야기다. 수십억의 부동산이나 목돈이 아닌 연금통장이 당신의 경제적인 노후를 편안하게 만들 수 있을 것이다.
20~30대부터 준비하면 좋지만 50~60대 은퇴를 앞둔 사람들도 지금부터 차근차근 준비하면 된다. 아무쪼록 이 책이 100세 장수시대를 맞이하여 행복한 노후를 위한 은퇴 및 연금 설계의 지침서가 되기를 바란다.

노후에 부동산과 목돈은 내가 지켜야 하는 것이고 연금은 나를 평생 지켜주는 것이다.